Sparkassen apre alle criptovalute e porta Bitcoin e XRP direttamente nei conti bancari

Il Bitcoin entra dalla porta principale delle banche tedesche. Dal 19 ottobre 2026, i primi clienti delle Sparkassen possono acquistare e vendere criptovalute direttamente nell’applicazione che già utilizzano per controllare il conto corrente. È un cambiamento significativo per una rete bancaria storicamente prudente verso gli asset digitali, che soltanto pochi anni fa preferiva tenerli lontani dalla propria offerta.

Il servizio si chiama Krypto – powered by Deka ed è realizzato da DekaBank, l’istituto finanziario specializzato negli investimenti del gruppo Sparkassen. Al debutto sono disponibili cinque criptovalute: Bitcoin, Ethereum, XRP, Solana e Polygon. La selezione comprende asset digitali legati a diverse reti blockchain impiegate per pagamenti, contratti digitali e applicazioni decentralizzate. La presenza di XRP è particolarmente interessante perché rende il token accessibile anche attraverso un canale bancario tradizionale rivolto ai risparmiatori.

Per utilizzare il servizio, il cliente maggiorenne deve appartenere a una Sparkasse aderente, entrare nella sezione investimenti dell’app e aprire un apposito conto cripto presso DekaBank. Non serve necessariamente un deposito titoli. Le operazioni riguardano l’acquisto e la vendita delle valute digitali effettive, non soltanto prodotti finanziari che ne replicano l’andamento. Ogni ordine comporta una commissione dichiarata di 0,99 euro, oltre alla quale va considerato lo spread, ossia la differenza tra prezzo di acquisto e di vendita.

L’attivazione non sarà immediata per tutti. Le Sparkassen costituiscono una rete di casse di risparmio territoriali, ciascuna delle quali mantiene autonomia nella scelta dei servizi da proporre. Dopo le prime adesioni, è previsto l’ingresso di circa trenta o quaranta istituti aggiuntivi ogni mese. La diffusione dipenderà quindi dalle decisioni delle singole banche e non dalla semplice disponibilità tecnica dell’applicazione.

Un elemento centrale riguarda la custodia. Le criptovalute acquistate non finiscono automaticamente in un portafoglio digitale controllato personalmente dal cliente: le chiavi private sono amministrate da DekaBank attraverso una struttura di custodia condivisa. Anche i trasferimenti verso portafogli esterni sono limitati agli indirizzi di determinati operatori autorizzati. Chi desidera gestire autonomamente i propri asset attraverso un hardware wallet deve quindi valutare attentamente queste restrizioni.

La svolta è stata favorita dal regolamento europeo MiCA, che ha introdotto requisiti comuni per i prestatori di servizi in criptovalute. Il nuovo quadro normativo permette agli intermediari tradizionali di operare con regole più definite, senza però trasformare Bitcoin e gli altri token in prodotti privi di rischio. La maggiore supervisione riguarda soprattutto il comportamento degli operatori e la protezione organizzativa del servizio, non la stabilità dei prezzi.

Sparkassen ha infatti scelto un modello senza consulenza personalizzata. Gli investitori devono decidere autonomamente se comprare e quanto capitale impegnare. Le oscillazioni possono essere violente, i mercati possono attraversare crisi di liquidità e le perdite possono arrivare all’intero investimento. Inoltre, le criptovalute custodite presso una banca non beneficiano della garanzia sui depositi prevista per il denaro presente sui normali conti bancari.

Sul piano economico, l’iniziativa potrebbe allargare il pubblico delle criptovalute, intercettando persone che non vogliono registrarsi su piattaforme specializzate. Al tempo stesso intensifica la concorrenza con gli exchange e con le banche digitali già attive nel settore. Per il gruppo, che raggiunge milioni di correntisti attraverso una rete capillare di sportelli, significa portare un investimento spesso associato a siti specializzati dentro un ambiente bancario già familiare. Questo non elimina la necessità di leggere le condizioni contrattuali, confrontare i costi complessivi e distinguere l’affidabilità del canale dal rischio dell’attività acquistata prima di investire i risparmi.

Il punto decisivo non sarà soltanto quanti clienti compreranno Bitcoin o XRP, ma quanto questa integrazione cambierà il rapporto tra risparmio tradizionale e finanza digitale. Una rete che fino a ieri osservava le criptovalute con diffidenza oggi apre loro uno spazio nell’esperienza quotidiana dei propri clienti.